Acquistare un'auto nuova: è davvero più conveniente finanziarla che pagarla in contanti?

Quando si acquista un’auto nuova, è comune pensare che finanziarla con la casa automobilistica costi meno che pagarla in contanti. Tuttavia, è davvero così o si tratta solo di un miraggio? Ve lo raccontiamo.

Quando si acquista un’auto nuova, ci si trova di fronte a un’offerta molto ampia di modelli, a prezzi che, a prima vista, possono davvero colpire. È frequente che il prezzo di vendita, se la finanziamo, sia più basso rispetto a quello che pagheremmo in contanti.

Eppure, non è tutto oro quello che luccica, e dobbiamo leggere le clausole in piccolo per conoscere tutti i dettagli e valutare se davvero è più conveniente finanziare un’auto nuova piuttosto che acquistarla in contanti.

Lo scenario per l’acquisto di un’auto nuova è diverso da quello di qualche anno fa. In passato bastava andare in concessionaria, scegliere il modello più adatto ai nostri gusti e alle nostre esigenze, negoziare il prezzo e, una volta deciso, pensare al modo di pagarlo. Se sei una persona curiosa, non perderti il nostro reportage su quali sono i colori di carrozzeria preferiti dagli acquirenti.

C’erano due modalità di acquisto dell’auto: in contanti oppure tramite la finanziaria della casa automobilistica, anche se era possibile combinare le due opzioni, versando un anticipo e finanziando il resto.

Oggi, invece, si parte da un prezzo che di norma include il finanziamento del veicolo. Se non vogliamo finanziarlo con la casa automobilistica, il prezzo da pagare è diverso: in linea di massima più alto. Perché?

Il panorama è cambiato negli ultimi anni

Il primo motivo per cui le case automobilistiche preferiscono che finanziamo l’auto è il legame del cliente con il marchio. A seconda del periodo di finanziamento scelto, il marchio riesce a tenerci legati a sé per almeno 2 o 3 anni, cioè il tempo in cui decidiamo di pagare la rata dell’auto.

Un altro motivo è che le case automobilistiche non sono ingenue e si sono rese conto che non devono regalare gli interessi alle banche. In passato, la prassi era che i clienti chiedessero un prestito alla banca e con quel denaro pagassero il marchio, restando così legati alla banca e non al marchio. Con il sistema attuale, conviene di più finanziare tramite la casa automobilistica, perché il prezzo che essa propone è più allettante.

Inoltre, il potere negoziale del cliente si è ridotto. Qualche anno fa si poteva abbassare il conto trattando con il venditore o visitando più concessionarie. Oggi, anche se ci sono ancora margini per strappare uno sconto, questi sono minori, perché ci troviamo davanti al limite imposto dall’offerta legata al finanziamento del marchio.

Bisogna considerare tre aspetti principali

Potremmo trovarci davanti a un vero rompicapo per capire cosa costa meno, quindi il primo passo è concentrarci su tre aspetti principali:

• Quali interessi pagheremo?
• Quale durata ha il finanziamento che richiediamo e, nel caso volessimo estinguerlo anticipatamente, quanto costerebbe la commissione di estinzione.
• Quali servizi aggiuntivi sono inclusi e quanto costerebbero se li cercassimo autonomamente?

Con un’auto da 20.000 euro, cosa costa meno?

Uno scenario possibile è che l’auto che vogliamo costi 20.000 euro con finanziamento, o 22.000 senza. A prima vista ci orientiamo verso il prezzo più basso, perché 2.000 euro in meno attirano chiunque.

Supponiamo di finanziare l’auto per 5 anni: la finanziaria della casa automobilistica applica di norma un tasso del 10%, mentre se non la finanziamo con loro, la banca di solito chiede circa il 6%.

In questo caso, pagheremo al marchio un totale di 25.496 euro dopo 5 anni con un interesse del 10%. Nello stesso periodo, pagheremo alla banca 25.519 euro con il 6% che ci addebiterà. Quindi, paghiamo praticamente la stessa cifra scegliendo il prezzo iniziale di 20.000 euro con finanziamento invece dei 22.000 euro senza finanziamento.

Se per qualsiasi motivo volessimo estinguere il finanziamento, è in questo caso che conviene di più scegliere il finanziamento del marchio. Ipotizzando di estinguerlo dopo 2 anni, con il marchio rimarremmo a 23.368 euro, mentre con la banca pagheremmo 24.188 euro.

Uno dei fattori che può far pendere la bilancia verso il finanziamento del marchio è che di solito include servizi aggiuntivi, come la manutenzione inclusa o addirittura un anno di assicurazione all risks. Pertanto, l’offerta della casa automobilistica tende ad avere aspetti molto più attraenti di quella della banca.

E se avessi i soldi da parte?

E se fossimo come le formiche e avessimo i soldi da parte per pagarla in contanti? Senza dubbio questo è il caso migliore, perché, pur non potendo accedere all’offerta da 20.000 euro, pagheremmo i 22.000 euro senza alcun interesse.

Quindi, andiamo al punto: è più conveniente finanziare o acquistare un’auto in contanti? La risposta è un deciso NO. Acquistare l’auto in contanti costa meno, quindi se hai la possibilità di fare a meno delle finanziarie, non avere il minimo dubbio.

Non dobbiamo dimenticare l’opzione di avere un’auto tramite noleggio a lungo termine, quindi non puoi perderti la guida all’acquisto di auto in noleggio a lungo termine dei nostri colleghi di Highmotor.