홍수와 범람: 차량이 피해를 입었을 때 보험이 보장하는 범위는?

자동차 보험은 홍수와 같은 자연재해로 인한 손해를 보장하지 않습니다. 피해를 입으셨다면 보험금 지급 가능성에 대해 보험사 대신 Consorcio de Compensación de Seguros(보상기금 기구)에 청구해야 합니다.

많은 운전자들이 이 사실을 알지 못하고, 자동차에 전손위험 보험(todo riesgo)을 가입하면 모든 상황이 보장된다고 믿습니다. 하지만 현실은 전혀 그렇지 않습니다. 특수한 보험 상품을 제외하면 — 모든 것을 보험에 가입할 수 있지만 그것은 지불할 의향에 달려 있습니다 — 자동차 보험은 자연현상으로 인한 손해, 테러로 인한 손해, 그리고 군대나 국가 치안 기관의 조치로 인한 손해도 보장하지 않습니다.

그렇다면 홍수와 같은 이러한 경우 피해를 입으면 어떻게 해야 할까요? 바로 Consorcio de Compensación de Seguros에 청구하는 것입니다.

Consorcio de Compensación de Seguros란 무엇이며 무엇을 보장합니까?

Consorcio de Compensación de Seguros는 경제부 산하의 공공기관입니다. 보험사처럼 운영되어 직접 보험 가입을 받기도 하지만, 특정 상황에서 손해가 발생했을 때 배상금을 대신 지급하는 보증기금의 역할도 합니다. 재해 발생 시 Consorcio de Compensación de seguros가 어떻게 작동하는지는 여기에서 확인하실 수 있습니다.

그렇다면 Consorcio는 무엇을 보장할까요? 자동차 보험사가 보장하지 않는다고 말씀드린 모든 것, 즉 자연재해, 또는 테러나 기물파손 행위로 인한 손해입니다. 그리고 그중 하나가 홍수나 범람으로 피해를 입은 차량입니다.

다만 몇 가지 사항을 고려해야 합니다. 예를 들어, 손해를 일으킨 물이 “아래에서” 올라온 경우에만 Consorcio de Compensación de Seguros에 청구할 수 있습니다. 즉 도로, 하수道 망에서 넘쳐 들어온 경우로, 범람이 모든 것을 휩쓸고 주택과 차고를 침수시키는 전형적인 상황입니다. 지붕, 옥상이나 덮개를 통해 물이 주택이나 차고에 들어와 차량이 손상된 경우에는 주택의 종합보험(seguro multirriesgo)에 청구해야 합니다.

중요한 점은 자연재해, 예컨대 범람으로 차량이 손상되었을 때 Consorcio가 보상하려면, 차량 자체의 손해를 보장하는 보험에 가입되어 있어야 한다는 것입니다. 공제금(franquicia)이 있더라도 마찬가지입니다. 의무 민사책임보험(일명 “제3자” 보험)만 가입한 경우에는 정부가 재해지역으로 선포한 지역에서 차량이 피해를 입었을 때에만 어떤 형태의 보상을 받을 수 있습니다.

Consorcio에서 얼마를 지급받고 어떤 권리가 있습니까?

보통 Consorcio는 자동차 보험 증권에 합의된 내용에 따라 보상합니다. 당연한 이야기지만, 차량 자체의 손해를 보장하는 보험에 가입하지 않았다면 차량 손해는 보상되지 않습니다. 그리고 같은 조건으로 지급됩니다.

범람으로 피해를 입은 차량의 수리비가 너무 높아 전손 처리되는 경우, 받을 보상금은 차량의 시장가치(valor venal)가 됩니다. 이를 위해 Consorcio 소속 감정인이 손해를 평가해야 합니다. 여기서 문제는 valor venal이 가입한 보험 약관에 따라, 또는 누가 적용하느냐에 따라 두 가지 의미를 가질 수 있다는 것입니다.

한편으로 valor venal은 신차 가격일 수 있습니다. 다른 한편으로는 “시장가치” 또는 재조달가치(valor de reposición)일 수 있는데, 이는 같은 연식과 사양의 차량을 그 시점에 구입한다고 했을 때의 가치입니다. 그 차이는 매우 큽니다. 보험 증권에 무엇이 가입되어 있는지 확인하십시오. 보통 보험사는 가장 낮은 금액을 제시하려고 하기 때문입니다.

보상금은 어떻게 청구합니까?

가장 먼저 해야 할 일은 보험사에 해당 사고 신고서(parte)를 제출하는 것입니다. 이후 Consorcio de Compensación de Seguros의 해당 사무소에 사고 신고서를 제출해야 합니다. 많은 서류를 요구받게 됩니다. 보험증권 사본, 최근 보험료 영수증, 자동차 등록증 등입니다. 문제를 피하고 싶다면 사고 발생 후 7일 이내에 Consorcio에 보상금 청구 절차를 시작하는 것을 권장합니다.

이후 보상금 지급이 승인되면, 보험사와 협의하여 보험사가 직접 Consorcio에 금액을 청구하도록 할 수 있습니다. 차량 수리가 필요하다면, Consorcio가 판정을 내리는 동안 수리비 선지급을 요청하는 것도 가능합니다. 시간을 절약하고 차량을 가능한 한 빨리 사용할 수 있도록 하기 위해서입니다.