洪水や鉄砲水：車が被害を受けた場合、保険ではどこまで補償されますか？

自動車保険では、洪水のような自然災害による損害は補償されません。被害を受けた場合は、保険会社ではなく、保険補償機構（Consorcio de Compensación de Seguros）に補償の請求を行う必要があります。

多くのドライバーはこれを知らず、「全損害補償（オールリスク）」の自動車保険に加入していればあらゆる事態に備えられると考えています。しかし現実はまったく異なります。特別な保険を除き（何でも保険は掛けられますが、支払う意思のある金額次第です）、自動車保険は自然現象による損害も、、テロ行為や、軍隊または国家治安部隊による行動に起因する損害も補償しないのが一般的です。

では、洪水のようなこれらの事態に遭った場合はどうすればよいのでしょうか？その場合は保険補償機構に請求します。

保険補償機構とは何で、何を補償するのですか？

保険補償機構は経済省に属する公的機関です。仕組みとしては保険会社に近く、直接加入することも可能です。また、一定の状況で損害が発生した際に定められた補償を行う保証基金としても機能します。保険補償機構が災害時にどのように機能するかについては、こちらをご覧ください。

では、保険補償機構は何を補償するのでしょうか？先に述べた、自然災害や、テロ・破壊行為に起因するなど、自動車保険会社が補償しないものすべてです。そして、その中には洪水や鉄砲水による車の被害も含まれます。

ただし、いくつか注意すべき点があります。例えば、保険補償機構に請求できるのは、水が「下から」、つまり道路や下水網から浸入して損害を与えた場合に限られます。鉄砲水が通りを流れ、住宅やガレージに浸水するような典型的な状況がこれにあたります。屋根、テラス、屋上などから雨水が住宅やガレージに入り車が損傷した場合は、住宅の包括保険に請求する必要があります。

重要なのは、自然災害（鉄砲水など）によって車が損害を受けた場合に保険補償機構から補償を受けるには、免責金額があっても、自分の車両損害をカバーする保険に加入していなければならないという点です。強制加入の自賠責保険（いわゆる「第三者賠償責任保険」）しか契約していない場合、政府が災害地域として指定した地域で車が被害を受けた場合にのみ、何らかの補償を受ける権利があります。

保険補償機構からはいくら支払われ、どんな権利がありますか？

通常、保険補償機構は、車の自動車保険契約で合意された内容に従って補償します。当然ながら、自車の損害をカバーする保険に加入していなければ、車の損害は補償されません。そして補償は同じ条件で行われます。

鉄砲水で被害を受けた車の修理費が高額で全損と判定された場合、受け取れる補償額は市場価格（時価）になります。その評価は保険補償機構の鑑定人が行います。ここで問題となるのは、「時価」が保険契約の内容、あるいはそれを適用する人によって二通りの意味を持ちうるという点です。

一つは新車価格としての時価です。もう一つは「市場価格」または再調達価格で、同じ年式・仕様の車を当時購入した場合にかかる金額です。両者には大きな差があるため、必ず保険契約の内容を確認してください。保険会社は通常、もっとも低い方の金額を提示しようとするからです。

補償はどのように請求すればよいですか？

まず何よりも、加入している保険会社に事故の届出をすることが必要です。その後、保険補償機構の担当窓口で事故申告書を提出します。その際には多くの書類が求められます。保険証券の写し、直近の保険料領収書、車検証（運行許可証）などです。トラブルを避けるための助言としては、事故発生から7日以内に補償請求の手続きを開始することです。

ここまで来て補償金の支払いが承認されたら、加入している保険会社と交渉し、保険会社から直接保険補償機構に請求してもらうことも可能です。車の修理が必要な場合は、保険補償機構の判定を待つ間に修理費の前払いを求めることさえできます§h41§。これにより時間を節約し、できるだけ早く愛車を取り戻せます。