Überschwemmungen und Hochwasser: Was deckt die Versicherung ab, wenn mein Auto betroffen ist?

Autoversicherungen decken keine Schäden ab, die durch Naturereignisse verursacht werden, wie etwa Überschwemmungen. Wenn du davon betroffen bist, musst du eine mögliche Entschädigung beim Consorcio de Compensación de Seguros beantragen.

Viele Nutzer wissen das nicht und glauben, mit einer Vollkaskoversicherung für ihr Auto gegen alle Eventualitäten abgesichert zu sein. Das ist weit von der Realität entfernt. Abgesehen von speziellen Policen – alles lässt sich versichern, es hängt davon ab, wie viel du bereit bist zu zahlen –, deckt die Autoversicherung weder Schäden durch Naturereignisse noch solche durch Terroranschläge oder Schäden infolge möglicher Maßnahmen der Streitkräfte oder staatlichen Sicherheitskräfte.

Was ist also zu tun, wenn wir von einem dieser Fälle betroffen sind, etwa einer Überschwemmung? Dann wendet man sich an das Consorcio de Compensación de Seguros.

Was ist das Consorcio de Compensación de Seguros und was deckt es ab?

Das Consorcio de Compensación de Seguros ist eine öffentliche Einrichtung, die dem Wirtschaftsministerium untersteht. Man kann sagen, dass seine Funktionsweise der einer Versicherungsgesellschaft ähnelt, denn es nimmt auch den direkten Abschluss einer Versicherung an. Es kann aber auch als Garantiefonds fungieren und übernimmt die Entschädigung, die bei bestimmten Schäden festgelegt wird. Hier kannst du nachlesen, wie das Consorcio de Compensación de Seguros bei Schadensfällen funktioniert.

Was kann das Consorcio also abdecken? Alles, wovon wir gesprochen haben, das die Kfz-Versicherer nicht abdecken, etwa Schäden durch Naturkatastrophen oder solche, die auf terroristische oder vandalistische Handlungen zurückgehen. Und dazu gehören auch die Autos, die von Überschwemmungen oder Hochwasser betroffen sind.

Dabei sind allerdings einige Aspekte zu beachten. Zum Beispiel kann man beim Consorcio de Compensación de Seguros nur dann Ansprüche geltend machen, wenn das Wasser, das den Schaden verursacht, „von unten“ kommt, also von der Straße oder aus dem Abwassernetz, was bei einem Hochwasser typisch ist, das alles mitreißt und Häuser und Garagen flutet. Wenn ein Auto durch Wasser beschädigt wird, das über Dächer, Terrassen oder Abdeckungen in ein Wohnhaus oder eine Garage eingedrungen ist, muss die Forderung an die Multirisk-Wohngebäudeversicherung gerichtet werden.

Es ist sehr wichtig zu wissen, dass damit das Consorcio dich bei Schäden an deinem Auto durch Naturkatastrophen entschädigen kann, etwa im Fall eines Hochwassers, musst du eine Police haben, die Eigenschäden am Fahrzeug abdeckt, auch wenn sie einen Selbstbehalt hat. Wenn du nur die gesetzlich vorgeschriebene Haftpflichtversicherung hast (die sogenannte Versicherung „gegenüber Dritten“), hast du nur dann Anspruch auf eine Entschädigung, wenn dein Auto in einem Gebiet beschädigt wurde, das die Regierung als Katastrophengebiet erklären könnte.

Welchen Betrag würde mir das Consorcio zahlen und worauf habe ich Anspruch?

Normalerweise entschädigt das Consorcio entsprechend dem, was in der Kfz-Versicherungspolice deines Autos vereinbart ist. Logischerweise deckt es daher keine Schäden am Auto ab, wenn du keine Versicherung für Eigenschäden abgeschlossen hast. Und es tut dies unter denselben Bedingungen.

Wenn das von einem Hochwasser betroffene Fahrzeug wegen der hohen Reparaturkosten als Totalschaden eingestuft wird, wäre als Entschädigung der Verkehrswert des Autos zu zahlen. Die Schadensbewertung muss dazu ein Gutachter des Consorcio vornehmen. Das Problem dabei ist, dass der Verkehrswert zwei Bedeutungen haben kann, je nachdem, was in deiner Police vereinbart ist … oder wer ihn anwendet.

Zum einen kann der Verkehrswert der Neupreis sein. Zum anderen kann es der „Marktwert“ oder Wiederbeschaffungswert sein, also der Wert eines Autos, das du in diesem Moment mit gleichem Alter und gleicher Ausstattung kaufen würdest. Die Unterschiede sind sehr groß, prüfe, was in deiner Police vereinbart ist, denn normalerweise versuchen sie, dir den niedrigsten Wert anzubieten.

Wie beantragt man die Entschädigung?

Als Erstes musst du deiner Versicherung den entsprechenden Unfallbericht übermitteln. Danach musst du beim zuständigen Büro des Consorcio de Compensación de Seguros eine Schadensmeldung einreichen. Es wird viele Unterlagen verlangen: eine Kopie der Police, die letzte Versicherungsquittung und den Fahrzeugschein. Wenn du Probleme vermeiden willst, empfiehlt es sich, das Verfahren zur Entschädigungsbeantragung beim Consorcio innerhalb von sieben Tagen nach dem Schadensereignis einzuleiten.

Sobald die Entschädigungszahlung akzeptiert ist, hast du die Möglichkeit, mit deiner Versicherungsgesellschaft zu verhandeln, damit sie den Betrag direkt beim Consorcio geltend macht. Wenn das Auto repariert werden muss, ist es sogar möglich, während der Prüfung durch das Consorcio einen Vorschuss für die Reparatur zu beantragen, damit du so schnell wie möglich wieder dein Fahrzeug nutzen kannst.