الفيضانات والسيول: ما الذي يغطيه التأمين إذا تضررت سيارتي؟

لا تغطي تأمينات السيارات الأضرار الناجمة عن الظواهر الطبيعية، مثل الفيضانات. إذا تضررت، فسيتعين عليك المطالبة بتعويض محتمل من هيئة تعويض شركات التأمين (Consorcio de Compensación de Seguros).

يجهل كثير من المستخدمين ذلك، ويعتقدون أنهم مغطّون ضد أي طارئ إذا اشتركوا في وثيقة تأمين شامل لسياراتهم. لكن الواقع مختلف تماماً. فباستثناء وثائق محددة – يمكن التأمين على كل شيء، والأمر يتوقف على ما أنت مستعد لدفعه – لا يغطي تأمين السيارة لا الأضرار الناجمة عن الظواهر الطبيعية، ولا تلك الناتجة عن الأعمال الإرهابية، ولا تلك الناشئة عن أي إجراءات محتملة من القوات المسلحة أو قوات الأمن التابعة للدولة.

فماذا يجب أن نفعل إذا تضررنا من إحدى هذه الحالات، كالفيضان مثلاً؟ الجواب هو اللجوء إلى هيئة تعويض شركات التأمين.

ما هي هيئة تعويض شركات التأمين وما الذي تغطيه؟

هيئة تعويض شركات التأمين هيئة عامة تتبع وزارة الاقتصاد. يمكن القول إن طريقة عملها تشبه طريقة شركة التأمين، إذ تقبل التعاقد على تأمين بشكل مباشر. لكنها قد تعمل أيضاً كصندوق ضمان، فتتحمل التعويض المقرر عند وقوع أضرار في ظروف معينة. يمكنك الاطلاع هنا على كيفية عمل هيئة تعويض شركات التأمين في حالات الحوادث.

إذن، ما الذي يمكن أن تغطيه الهيئة؟ كل ما ذكرنا أن شركات تأمين السيارات لا تغطيه، مثل الأضرار الناتجة عن الكوارث الطبيعية، أو تلك الناجمة عن أعمال إرهابية أو تخريبية. ومن بين هذه الحالات تأتي السيارات المتضررة من الفيضانات أو السيول.

لكن هنا ينبغي مراعاة بعض الجوانب. فعلى سبيل المثال، لا يمكن المطالبة لدى هيئة تعويض شركات التأمين إلا إذا كانت المياه التي تسببت في الضرر تأتي “من الأسفل”، أي من الشارع أو من شبكة الصرف الصحي، وهي حالة نموذجية في السيول التي تجرف كل شيء وتغمر المنازل والكراجات. أما إذا تضررت السيارة بسبب مياه دخلت منزلاً أو مرآباً عبر الأسقف أو السطوح أو الأغطية، فيجب توجيه المطالبة إلى تأمين المنزل متعدد المخاطر.

ومن المهم جداً أن تعلم أنه لكي تتمكن الهيئة من تعويضك عن الأضرار التي تلحق بسيارتك جراء الكوارث الطبيعية، كالسيول مثلاً، يجب أن تكون لديك وثيقة تغطي الأضرار الذاتية للمركبة، حتى لو كانت تتضمن تحمّلاً للخسارة (franquicia). أما إذا كان لديك فقط تأمين المسؤولية المدنية الإلزامي (المعروف بتأمين “الغير”)، فلن يحق لك الحصول على أي نوع من التعويض إلا إذا تضررت سيارتك في منطقة قد تعلن الحكومة أنها منطقة منكوبة.

كم سأتقاضى من الهيئة وما حقوقي؟

عادة، ستعوّض الهيئة وفقاً لما اتُّفق عليه في وثيقة تأمين سيارتك. وهذا منطقي، ولهذا لا تغطي أضرار السيارة إذا لم تكن قد تعاقدت على تأمين يغطي الأضرار الذاتية. وستقوم بذلك بالشروط نفسها.

وإذا أُعلنت السيارة المتضررة من السيول خسارة كلية بسبب ارتفاع تكلفة الإصلاح، فإن مبلغ التعويض المستحق سيكون القيمة السوقية للسيارة. ولهذا يجب أن يقوم بتقدير الأضرار خبير تابع للهيئة. والمشكلة هنا أن “القيمة السوقية” قد تحمل معنيين، بحسب ما تعاقدت عليه في وثيقتك… أو بحسب من يطبّقها.

فمن ناحية، قد تكون القيمة السوقية هي قيمة السيارة الجديدة. ومن ناحية أخرى، قد تكون “قيمة السوق” أو قيمة الاستبدال، أي القيمة التي ستكلفك سيارة بالعمر والمواصفات نفسيهما إذا اشتريتها في تلك اللحظة. والفرق بينهما كبير جداً، فتحقق مما تعاقدت عليه في وثيقتك، لأنهم عادة ما يحاولون عرض الأدنى.

كيف يجب تقديم طلب التعويض؟

أول شيء هو تقديم البلاغ المناسب إلى شركتك. وبعد ذلك ستحتاج إلى تقديم إقرار بالحادث في المكتب المختص التابع لهيئة تعويض شركات التأمين. وستطلب منك وثائق كثيرة: نسخة من الوثيقة، وآخر إيصال للتأمين، ورخصة السير. والنصيحة، إذا لم تكن تريد مشكلات، هي البدء في إجراءات طلب التعويض لدى الهيئة خلال السبعة أيام التالية للحادث.

ومن هنا، وبعد قبول دفع التعويض، يحق لك التفاوض مع شركة التأمين لتطالب الهيئة مباشرة بالمبلغ. وإذا كان يجب إصلاح السيارة، فمن الممكن حتى طلب تسبيق لمبلغ الإصلاح أثناء بتّ الهيئة، لكسب الوقت والتمكن من الاستمتاع بمركبتك في أقرب وقت.