Alluvioni e inondazioni: cosa copre l'assicurazione se la mia auto è coinvolta?

Le assicurazioni auto non coprono i danni causati da fenomeni naturali, come nel caso delle alluvioni. Se sei colpito, dovrai richiedere un eventuale risarcimento al Consorcio de Compensación de Seguros.

Molti automobilisti non lo sanno e credono che, sottoscrivendo una polizza All Risks per la propria auto, siano coperti contro qualsiasi evenienza. Nulla di più lontano dalla realtà. Fatta eccezione per polizze specifiche –tutto si può assicurare, dipende da quanto sei disposto a pagare–, l’assicurazione auto non copre i danni causati da fenomeni naturali, né quelli provocati da atti terroristici, né quelli derivanti da eventuali azioni delle Forze Armate o delle Forze di Sicurezza dello Stato.

Cosa fare, quindi, se siamo colpiti da uno di questi casi, come ad esempio un’alluvione? Bisogna rivolgersi al Consorcio de Compensación de Seguros.

Cos’è il Consorcio de Compensación de Seguros e cosa copre?

Il Consorcio de Compensación de Seguros è un ente pubblico che dipende dal Ministero dell’Economia. Possiamo dire che il suo funzionamento sia simile a quello di una compagnia assicurativa, dato che ammette la stipula di una polizza in modo diretto. Ma può anche agire come un fondo di garanzia, facendosi carico dell’indennizzo stabilito al verificarsi di determinate circostanze. Puoi consultare qui come funziona il Consorcio de Compensación de Seguros in caso di sinistri.

Cosa può coprire, dunque, il Consorcio? Tutto ciò che abbiamo detto che le compagnie assicurative auto non coprono, come i danni derivanti da catastrofi naturali o quelli originati da atti terroristici o vandalici. E tra questi casi rientrano le auto danneggiate da alluvioni o inondazioni.

Qui, però, bisogna tenere presenti alcuni aspetti. Ad esempio, è possibile richiedere il risarcimento al Consorcio de Compensación de Seguros solo se l’acqua che causa il danno arriva “dal basso”, cioè dalla strada o dalla rete fognaria, situazione tipica di un’alluvione che travolge tutto e allaga case e garage. Quando un’auto subisce danni da acqua entrata in un’abitazione o in un garage attraverso tetti, terrazze o coperture, la richiesta va presentata alla polizza multirischi dell’abitazione.

È molto importante tenere presente che, affinché il Consorcio possa risarcirti per i danni alla tua auto causati da catastrofi naturali, come nel caso di un’alluvione, devi avere sottoscritto una polizza che copra i danni propri del veicolo, anche se con franchigia. Se disponi solo della responsabilità civile obbligatoria (la cosiddetta assicurazione “verso terzi”), avrai diritto a un qualche tipo di indennizzo soltanto se la tua auto è stata colpita in una zona che il Governo potrebbe dichiarare zona catastrofica.

Quanto mi pagherebbe il Consorcio e a cosa ho diritto?

Normalmente, il Consorcio indennizzerà in base a quanto concordato nella polizza assicurativa della tua auto. Logico, per questo non copre i danni all’auto se non hai stipulato un’assicurazione che copra i danni propri. E lo farà alle stesse condizioni.

Se il veicolo colpito da un’alluvione viene dichiarato perdita totale a causa dell’elevato costo della riparazione, l’importo da ricevere come indennizzo sarebbe il valore di mercato dell’auto. A tal fine, la valutazione dei danni dovrà essere effettuata da un perito del Consorcio. Il problema è che il valore di mercato può avere due significati, a seconda di ciò che hai stipulato nella tua polizza… o di chi lo applica.

Da un lato, il valore di mercato può essere il valore a nuovo. Dall’altro, può essere il “valore di mercato” o valore di sostituzione, cioè quello che avrebbe un’auto acquistata in quel momento con la stessa anzianità e caratteristiche. Le differenze possono essere molto grandi, verifica cosa hai stipulato nella tua polizza, perché di solito cercheranno di offrirti il valore più basso.

Come si richiede l’indennizzo?

La prima cosa da fare è presentare la denuncia alla tua compagnia. Una volta fatto questo dovrai presentare una dichiarazione di sinistro presso l’ufficio competente del Consorcio de Compensación de Seguros. Ti chiederanno molta documentazione: copia della polizza, dell’ultima quietanza assicurativa e della carta di circolazione. Il consiglio, se non vuoi avere problemi, è avviare la procedura di richiesta di indennizzo al Consorcio entro i sette giorni successivi al sinistro.

Da qui, una volta accettato il pagamento dell’indennizzo, hai la possibilità di negoziare con la tua compagnia assicurativa affinché richieda direttamente l’importo al Consorcio. Se l’auto deve essere riparata, è possibile perfino richiedere un anticipo per la riparazione mentre il Consorcio emette il proprio giudizio, per guadagnare tempo e poter tornare a godere del tuo veicolo il prima possibile.